今年以来，农商银行坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，按照县委、县政府的决策部署，认真贯彻金融监管部门工作要求，全面落实省联社党委、*辖区党组的工作部署，紧扣高质量跨越式发展首要战略，重点围绕“稳、好、变、防、严”五字方针要求，下功夫、求突破，*月末完成了全年目标任务，顺利实现了“时间过半，任务过半”。

一、工作成效

1.存款超额完成计划。截止6月，各项存款余额*亿元，较年初净增*亿元，同比多增*亿元，完成省联社下达全年净增计划的*％；日均存款余额*亿元，较年初净增*亿元，完成省联社下达全年净增计划的*％。

2.信贷投放有序推进。截止6月，各项贷款余额*亿元，较年初增长*亿元，增幅*％，完成全年任务的*％；授信户数*户，较年初增长*户；用信户数*户，较年初增长*户；贷款余额（剔除票据）*亿元，较年初增长*亿元，完成*％。

3.服务能力有效提升。截止6月末，我行各项贷款余额和增量分别占全县金融机构的*％和*％。涉农贷款余额*亿元，实现较年初持续增长。普惠型涉农贷款余额*亿元，较年初增长*亿元，完成全年计划。

4.信贷结构持续优化。单户*万元（含）以下贷款新增*亿元，占新增贷款总额的*％。票据转贴现余额*亿元，贴贷比*％，较年初下降*.*％。贷款客户数*万户，较年初新增*户。

5.经营效益持续向好。始终坚持高质量发展主题，着力提升发展质效，经营效益好于预期、高于同期。截止*月末，我行资产总额*亿元；实现各项收入*亿元，同比增加*万元；实现拨备前利润*亿元，实现净利润*万元。

6.社会贡献持续增长。落实两项直达工具接续转换工具，用好普惠小微贷款支持工具，人行口径普惠小微贷款季度增量*亿元，获得人行激励资金*万元，获得支小再贷款*.*亿元，支持小微客户*户。

7.风险管控扎实推进。截止*月末，不良贷款余额*.*亿元，较年初下降*.*亿元，不良贷款率*.*％，较上年末下降*.*个百分点。全年累计清收盘活不良贷款*.*亿元。

二、今年以来主要工作

总结全行业务经营情况，重点做了以下几方面工作。

（一）聚焦存款维稳壮大发展实力。存款顺利实现“时间过半，任务过年”目标。一是固化成效，稳中有进。坚决摒弃“旺季抓、淡季守”的老观念，围绕“双过半”目标，按月考核存款余额，将月度任务完成情况与阶段性奖励兑现挂钩；抓好到期定期维稳考核，压实工作责任，始终保持主动出击、自我加压的姿态；采取按日通报、定期督导的方式，充分调动全员营销揽存的积极性，为实现“双过半”目标提供强大动力。二是优化结构，降本增效。在保持存款稳定增长的基础上，注重调整优化存款结构。一方面通过调整利率定价引导客户存款偏好由中长期向短期转变，进一步压降付息成本；另一方面加大低成本存款营销力度，开展对公账户营销活动，通过加大新开立账户以及对公睡眠户“盘活”的营销激励，实现对公存款存量、增量同步提升，整合各类业务产品，开展综合营销，确保业务平衡协调发展。三是强化联动，攻坚克难。通过建立“领导班子、机关部室、营业网点”三层包挂联动机制，将机关部室绩效与包挂网点业绩挂钩，持续强化机关部室与包挂网点的融合力度。机关部室深入网点督导，协同解决工作难题、补齐业务短板，网点根据工作实际向机关部室提出合理意见建议，机关与网点工作效率得到了双提升。

（二）聚焦支持实体加大投放力度。一是夯实信贷管理基础。开展2024年信贷重点业务风险排查、信贷资产质量真实性排查、股权质押、股权质押反担保贷款风险排查，对发现问题立即整改，进一步提高风险管控力度。召开不良贷款听证会，要求相关责任人分别从贷前调查、贷款发放、贷后管理、到期催收、形成不良原因、已经采取和拟采取的清收措施以及预计收回情况进行质证，促进信用风险化解及信贷资产质量的提升。二是不断完善服务产品。根据我县突发暴雪导致部分企业、农村经营主体遭受较大损失的紧急情况，第一时间响应推出“雪灾重建贷”。优化“诚商信贷通”产品，在原来三星级的基础上，增加了四星、五星级的创评，有效满足不同个体工商户的需求，提升高星级的贷款额度和优惠利率。三是贯彻落实央行部署。紧密结合《关于深化统计管理体制改革提高统计数据真实性的意见》、《统计违纪违法责任人处分处理建议办法》、《防范和惩治统计造假、弄虚作假督察工作规定》等重要文件，由各部门、网点组织员工开展集中学习，切实做到入脑入心、走深走实。贯彻落实差异化住房信贷政策，于*月*日调整首套房按揭贷款利率，五年期以上个人住房按揭贷款利率由*％下调至*％，下降了*个bp。四是推动业务转型建设。通过“营业网点＋普惠金融服务站＋普惠金融联络员”有机组合，组建普惠金融服务工作队，及时收集返乡务工人员名单，成立客户联系微信群，深入村组、社区、企业，开展金融夜校（地摊）、小型对接会、客户答谢会，优化升级普惠金融服务站，提升金融服务水平。同时，积极畅通线上化办贷渠道，大力推广惠农居民网贷、易贷等互联网贷款业务，将办贷地点从银行网点切换到客户居住、经营地点，实时对接有效信贷需求，有效提升工作效率和办贷体验。

（三）聚焦风险防控提升合规能力。一是强化员工异常行为管控。通过日常排查、专项排查、全面排查等不同方式，常态化与员工开展谈心谈话，了解员工所思所想，经常性开展案件警示教育活动，做到了警钟长鸣。二是切实抓好案件风险排查。根据省联社案件风险排查计划和本行工作实际制定2024年案件风险排查计划，组织各条线部门认真开展案件风险自查。加强与公检法等部门的沟通协调，通过裁判文书网等外部媒体进行排查，及时掌握本行员工及客户涉案情况，加大对2024年省联社案件风险检查发现问题的整改落实。三是深入开展“内控合规管理建设年”活动。持续开展自查自纠和屡查屡犯问题排查，聚焦公司治理、整治贷款五级分类不实、贷款“三查”等重点领域，加快扭转问责“宽松软”的状况，坚持严标准、高要求，构筑“不敢违规、不能违规、不想违规”的长效机制。

（四）聚焦党建引领凝聚队伍合力。全面启动“家门口的品牌银行”党建品牌创建工作，依托党建联建共建新平台，不断激发基层党组织和党员队伍的创造力、凝聚力、战斗力，实现党的建设与经营质效提升同频共振、互促互进，全力打造成为*辖内金融机构的品牌银行。一是强党建、压责任，一面旗优化服务。一方面，完善制度。在基本制度框架内，该行制定完善信贷条线、运管条线、文明规范服务条线相关制度，包含限时办结、一次性告知、文明规范服务、阳光办贷等品牌服务制度，对客户经理、运营主管、综合柜员、机关干部提出明确要求；通过线上传媒、线下广告多途径公开服务承诺书，全方位打造在农商银行系统办贷不用求人、办事暖心高效的品牌。另一方面，简化流程。将“金融助企解困”作为二季度信贷工作重点，开辟信贷“绿色通道”，依托深度“四扫”，对小额贷款业务文本执行标准化流程，尽最大可能减少办贷资料、缩短办贷时间，对确有困难的客户逐户建立台账，实行名单制管理，*万以下贷款一天内办结，*－*万贷款两天内办结，*万以上贷款*天内办结，尽量让客户“一次不跑”或“只跑一次”，助力企业有序恢复运转。二是聚合力、抓落实，一盘棋统筹推进。*月*日，党委书记发出了致全行干部的一封信，向全行发出倡议，要求全行干部员工切实增强大局意识，坚持全行“一盘棋”思想，自觉将《公开承诺书》的内容作为日常工作中的行为准则，围绕“六个打造”全面提升服务质量，确保党建品牌创建经得起检验、干得出成效，擦亮党建品牌“金字招牌”。三是畅渠道、解难题，一主题深度提升。开展“您家门口的银行”主题不记名信访收集活动，收集员工的意见与建议，通过信访箱收集的方式，共收到基层员工信件*封，整理出意见建议*条，及时进行开会讨论，逐条拟定整改措施，为基层网点解决实际问题*件。

三、存在的问题与不足

虽上半年业务发展势头良好，但仍存在不容忽视的几个困难和难题：

（一）客户用信率不高。授信客户授信户数*户，用信户数*户，贷款用信率仅*.*％，有效信贷投放有待进一步提高。

（二）结构调整迟滞。截至2024年*月末，各项贷款余额*亿元，较年初增长*亿元，其中转贴现票据余额*.*亿元，较年初下降*.*亿元；贴贷比*.*％，较年初下降*.*个百分点，距离监管要求还有*.*个百分点。但由于存量转贴现票据业务规模较大，短时间难以扭转贴贷比居高的现状，需要较长的一段时间逐步压降转换。

（三）风控压力较大。当前我行表内不良率*.*％，离目标任务还有*.*个百分点，再加上不良贷款“前清后冒”，持续压降压力较大。主要是：实体经济的不振，部分经营难以为继；清收方式较为单一，自主清收力度不够，网点对呆账核销的依赖性较强；政府平台担保贷款代偿进度较慢；不良诉讼案件执行难度大。

（四）付息成本攀升。为抢占旺季储蓄存款市场份额，在存款产品较为单一的情况下我行采取了定期存款利率上浮到顶的政策，加上刮奖、积分等粘客活动以及全员积极揽储的推动，着实加速了定期储蓄存款快速增长，部分活期储蓄存款也转存为利率更高的定期存款，同时也加剧了我行付息成本的压力。

四、下半年工作计划

下半年，我行将在巩固前期工作成果的基础上，全面动态掌握新情况、新问题，顶着困难干，迎着问题上，保持定力、勇毅前行，争取实现“全年红”。

（一）围绕“稳”字，做大业务总量。紧紧围绕《*农商银行“十四五”时期发展规划纲要》，守好服务地方经济主阵地，当好支持乡村振兴主力军，担好发展普惠金融主责任，持续加大信贷投放“覆盖面”。要深入实施贷款客户三年翻番行动，确保今年年末贷款客户数超过*户。需要特别强调的是，各网点不得为了完成任务出现“冲时点”等虚假行为，确保贷款客户实实在在增长、真真切切见效。一是向“精准四扫”要客户。深入贯彻省联社“普惠金融”工作决策部署，坚决打好整村授信白名单转化提升攻坚战、网格化营销客户授信提升攻坚战、百福·个商E贷（诚商E贷）营销提升攻坚战、外拓营销服务提升攻坚战、百福快贷白名单客户维护攻坚战和普惠金融服务水平提升攻坚战，主动对接客户和市场。二是向产品创新要客户。不断丰富和完善民营小微企业贷款产品，推动“科贷通”、乡村振兴系列贷款、应收账款质押贷款、企业上下游产业链贷款业务发展，提高我行综合竞争能力。三是向银企合作要客户。加强与我县各行业商会、协会的对接合作，发展行业协会推荐贷；进一步探索对行政、事业、企业等有信贷需求的单位和个人的整体授信模式，扩大客户授信面，加快信贷投放进度。四是加大绿色产业金融支持。以绿色信贷为抓手，在有效控制风险和商业可持续的前提下，积极探索绿色信贷产品和服务创新，加大对绿色、循环、低碳经济的支持力度，积极推动企业节能减排、促进产业转型升级、推进生态文明建设。

（二）围绕“好”字，提升发展质效。加快步伐调整业务结构、渠道结构、客户结构，加强统筹提升资产质量、创利能力、管理效能，加大力度管控资金成本、风险成本、运营成本，推动业务发展量增质优、形稳势好，在保证质量效益的前提下加快发展步伐、实现跨越赶超。拓展收入来源，要积极争取合意信贷规模，加大加快有效信贷投放，做大日均贷款规模，最大限度增加贷款利息收入。要在满足贷款有效需求的前提下，加强富余资金营运，努力增加自营业务收入。要统筹发展中间业务，努力扩大非利息收入来源。要持续加大已核销不良贷款清收力度，深挖表外增收潜力。提高定价能力，要确保存款稳步增长的前提下，着力优化存款业务经营策略，持续调整存款结构，降低高成本存款占比；要切实提高存款定价水平，强化存款付息率考核，有效圈存社保卡资金、派生存款、代发工资等低成本资金来源；信贷管理部要加强贷款利率定价管理，根据客户资质、总体贡献等因素合理定贷款利率水平，提高综合创利水平。优化存款结构。根据辖内同业机构存款利率定价情况，适度下调存款执行利率；制定对公账户营销活动方案，按日均分档对新开立对公账户、“盘活”对公睡眠户进行营销计价，提升对公优质客户数量及存款占比；开展社保卡存款营销活动以及微信、支付宝绑定我行社保卡的优惠活动，提高社保卡激活率、动卡率同时，激发社保卡沉淀更多活期存款的作用。

（三）围绕“沉”字，坚守市场定位。立足本土、服务三农、支持小微，这是党和国家赋予农商银行的职责使命，也是农商银行改革发展的历史初心。一要当好普惠金融领跑者。继续组织网点以“三区、两会、一园”为基础，继续抓好普惠金融六大战役，从推进整村（区）授信、推进“诚商信贷通”、做好“金融夜校”集中授课、小型对接会集中营销、普惠金融联络员建设等方面工作，全力打通普惠金融服务“最后一公里”。二要当好地方金融排头兵。根据乡镇、城区分别且同时开展整村授信、整区授信推进工作，加大对新增客户的营销力度，以及存量优质客户的维护工作，通过上门走访、利率优惠、提供配套金融服务等手段，提升客户满意度；积极对接重点客群、重大项目以及特色产业、重点行业、企业及其上下游企业等领域，全面扩大客户授信面。三要当好农村金融主力军。实现与各乡镇签订战略合作协议全覆盖，推动信贷资源向“三农”汇集，大力保障乡村振兴金融供给，探索与地方发展共生共荣的运行模式和合作机制，将自身发展融入县域，特别是农村经济发展之中，在解决当地经济发展的痛点和难点问题中，找到金融需求的重点，找到产品和服务创新的关键，形成互惠互赢的新型银政关系。

（四）围绕“防”字，管控风险变量。我们要坚持存量风险化解和增量风险防范“两手抓”，坚持表内不良清收与表外不良处置一体推进，全面提升信贷资产质量。一是要夯实风险管理基础。要提高贷前调查质量。坚持把贷前调查作为重中之重，确保客户调查全面，关键数据真实、第一还款来源可靠、抵质物价值评估精准、风险管控举措扎实。要改进优化贷后管理工作。随着贷款客户的增量扩面和线上贷款的营销推广，人均管理的贷款户数在不断增加，贷后管理的具体内容在不断翻新，必须要适应新形势的变化，重新明确贷后管理的标准要求。要改革贷款评审委员会。拟定评审委员人选的量化标准，细化评审的制度流程，把有实战经验的一线干部员工充实进来。二是要常态推进风险化解。要围绕全年不良贷款风险化解处置目标，合理把握好处置的时机、节奏、力度，确保不良贷款变动趋势与银行同业一致。要聚焦新形成大额不良较多、大额不良清收力度不大等要点难点，推动大额不良处置工作，力争大额不良清收取得突破性进展。深入分析每笔表外不良贷款风险状况，细化清收措施，强化工作力度，对表外不良贷款实现全员清收、认领清收、指定清心，充分调动清收处置的积极性和主动性，加大出清力度，确保表外不良贷款有序压降。三是加强内部审计监督。加大对主营业务的审计力度，针对本行工作中的薄弱环节和隐患较多的业务开展专项审计，促进规范经营，提高合规水平；积极落实审计整改责任，建立整改台账，落实整改措施，有效督促问题整改，坚决做好审计“后半篇文章”，确保整改成效。四是强化员工合规意识。树立全员合规工作的风险管控意识，开展多形式、全方位、有重点的风险合规培训，进一步规范内控制度建设，加大管理制度的落实与执行的检查，加大处罚力度，以此增强全员合规操作的约束力。

（五）要围绕“严”字，汇聚党建力量。一是要以全面从严治党带动全面从严治行。进一步提高政治站位，坚持以党章党规党纪为遵循、以“四个意识”为标尺、以正风肃纪为重点，坚持真管真严、敢管敢严、长管长严，着力在“知责、履责、考责、督责”上下功夫，坚定扛起全面从严治党主体责任，打造形成风清气正、向上向好的良好政治生态。二是要以党建品牌凝聚奋进力量。持续做好“家门口的品牌银行”党建品牌创建工作，依托党建联建共建新平台，不断激发基层党组织和党员队伍的创造力、凝聚力、战斗力，实现党的建设与经营质效提升同频共振、互促互进，全力打造成为*辖内金融机构的品牌银行。三是以共建联建推动资源优势互补。充分发挥党群优势，探索共建联建机制，深化共建联建内容，确保共建联建实效。不断建立党建联盟，广泛与企业、商会、协会、社区、园区、村两委、政府部门等组织开展党员联学、活动联办、服务联抓、阵地联建等活动，将业务宣传、产品推广、业务拓展嵌入其中，实现党建资源与业务资源优势互补。鼓励和引导我行团组织、工会组织、妇女组织与当地共青团、工会组织、妇女组织开展共建联建，取长补短、共同提升。